Claves a tener en cuenta para pedir Prestamos Personales

Sacar un crédito no es algo que se decida de un día para el otro. Pero aún después de tomar la decisión, todavía queda un largo camino por recorrer. La idea de tener que comparar entre varias entidades y analizar cuáles son las mejores ofertas resulta un poco confusa para la mayoría. Ante el universo de opciones, muchos se marean y terminan aceptando condiciones que no comprenden del todo bien o que, incluso, desconocen al momento firmar el prestamo.Quizá la recomendación madre es la de preguntar siempre el Costo Financiero Total (CFT) y no sólo la tasa de intrés nominal anual(TNA).

De echo, las entidades financieras están obligadas a exponer en pizarras información tanto sobre las tasas de interés ofrecidas como el costo financiero total.

El CFT está compuesto por la tasa de interés nominal anual (TNA) y por todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos.Estos cargos pueden ser periódicos, por una única vez, un monto fijo o una tasa calculada sobre el monto del préstamo, el capital adeudado o la cuota.Si bien la TNA es una variable importante, cuando se eligen alternativas de financiación es mejor comparar los CFT, ya que al incluir los costos adicionales en el cálculo, una TNA baja puede traducirse en un mayor CFT si estos son mayores.

El Banco Central establece ciertos conponentes del CFT entre ellos se encuentran los siguientes:
* La TNA, dados el número de cuotas, la periodicidad y el sistema de amortización, determina la cuota “pura”.

* Gastos de evaluación del cliente que solicita el préstamo.
* Gastos de evaluación de los solicitantes de las financiaciones.
* Gastos de contratación de seguros (de vida, de incendio, etc.).
* Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
* Erogaciones por envío de avisos de débito y otras notificaciones.

Ademas el BCRA fijo 10 claves a tener en cuenta para pedir prestamos personales, estas son:
1.La tasa de interés no es el unico dato a tener en cuenta para elegir un préstamo. Al costo de la tasa deben sumarse los gastos adicionales y el seguro de vida, de lo que resulta el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un prestamo y es el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades.
2. Se puede optar entre una tasa de interés que se mantenga estable a lo largo del préstamo (tasa fija) o que varíe periódicamente (tasa variable). En este último caso, el cliente debe conocer cuál será el parámetro para ajustarla.
3. Si la entidad percibe gastos de administración, se debe analizar cuál es el costo y cómo se aplica (en porcentaje de la cuota, en porcetaje del saldo de deuda o un monto fijo, etc.)
4. También se debe analizar si la entidad cobra gastos de otorgamiento.
5. Si el préstamo incluye la contratación de un seguro de vida, se debe analizar de qué forma es cobrado por la entidad. Según la ley, el cliente tiene derecho a elegir entre tres diferentes aseguradoras.
6. Si el tomador del préstamo es consumidor final deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que impactará en la cuota
7. Si el préstamo contempla la posibilidad de una cancelación anticipada, parcial o total, es conveniente conocer cual es su costo.
8. Algunas entidades financieras obligan a contratar productos adicionales junto con el préstamo (cajas de ahorro, cuentas corrientes, tarjetas de crédito). A la hora de decidir, su costo debe añadirse al de la cuota
9. Muchas entidades financieras ofrecen ventajas para sus clientes con "cuentas-sueldos". Estos beneficios deben contemplarse en la comparación con otras entidades.
10. Todas las condiciones informadas por la entidad financiera al momento de ofrecer el préstamo deben figurar en el contrato. Es importante revisarlo minuciosamente, con el fin de evitar firmar cláusulas sobre las que el cliente no tiene conocimiento.

El CFT debe analizarse para cada caso, porque hay factores que varían según cada persona. Por ejemplo, la edad del cliente determina una variación debido al seguro que paga. Los costos de envío de la documentación, los antecedentes del cliente y los costos de averiguación de esos antecedentes, o el menor riesgo que tiene el préstamo por la presentación de una garantía, son ejemplos de factores que hacen variar el costo final del préstamo. El plazo, el monto, el sistema de amortización, y el cobro o la exención de cargos, son otros elementos que determinan el CFT.

En síntesis, el CFT es el resultado de todas las pautas y los gastos que se fijen en la relación entre el banco y el cliente. La diferencia de CFT entre préstamos refleja, además de eventuales diferencias de costo, condiciones particulares de la operatoria o del propio cliente. Por esta razón, el Banco Central incluyó en el regimen de Transparencia préstamos “tipo” (personales, hipotecarios y prendarios) para ofrecer al público información sobre un producto homogéneo que permita una efectiva comparación.

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Guia práctica para quebrar un banco.

Sacando algo positivo de toda esta crisis que esta afectando al mundo entero, y agregando un poco de humor, encontré una pequeña guía práctica que nos ayuda a entender el manejo desmedido y fraudulento de las instituciones financieras de los EEUU responsables del tsunami financiero actual.

¿Como quebrar un Banco?

Alternativa 1
Elementos necesarios:
* 1 Banco cuyo nombre sea un apellido
* 1 Cartera de préstamos que esté a la venta (puede ser hipotecas, consumo, tarjetas o autos)
* 1 Estructura financiera que permita emitir títulos de deuda sobre la cartera
* 1 Fondo del propio banco que compre los títulos emitidos
* 1 Banquero Central que convalide una expansión innecesaria de crédito
* 1 Calificadora de riesgo que firme sin mirar demasiado
* Varios analistas con titulación en las mejores universidades americanas presuntamente astutos
* Cantidad necesaria de Capital para leverage

Procedimiento:

Paso 1:
Tome el Banco y compre la cartera de préstamos (podríamos hacerlo sin comprar la cartera, pero recuerde, este es un manual for dummies). No importa como hayan sido dados esos préstamos, ni ningún ratio de crédito, ni el nivel de morosidad, ni la distribución de defaults, ni nada. Usted compre, no mire nada. Es muy importante que compre la cartera cuando las tasas están muy bajas y el precio de las casas (en el caso de hipotecarios) por las nubes. De modo que Usted esté seguro que si suben las tasas y la demanda por viviendas se frene, el valor de éstas caiga estrepitosamente, aumente la morosidad, y consecuentemente, el valor actual de los flujos de esa cartera se despedace.

Paso 2:
Coloque en una estructura legal los préstamos y un poco de capital (cuanto más ponga mejor, ya verá porque se lo decimos). Ponga la estructura legal que Usted prefiera, pero lo importante es que sea off-balance sheet. Porque si se lo queda en balance, eso tiene un límite y Usted no va a poder quebrar el banco, su principal objetivo.

Paso 3:
Llame por teléfono a la calificadora de riesgo y dígale que tiene la estructura elaborada en el Paso 2. También dígale que sus planes son emitir papeles con distinta calificación de riesgo, desde AAA hasta Subordinated. No se olvide de expresarle que el tramo subordinado lo comprará Usted mismo y que para que salgan papeles AAA, Usted puso un montón de capital. Ellos valorarán este gesto.

Paso 4:
Una vez que ha conseguido el papelito firmado por la calificadora de riesgo, véndale toda la emisión de papeles a sus mejores clientes y a sus propios fondos de inversión.

Paso 5:
Repita los Pasos 1 a 4 tantas veces como crea conveniente. Cuanto más mercado gane colocando papeles, más exposición tendrá y más rápido conseguirá su tan ansiado objetivo. De todas formas, Usted está bien asesorado por una legión de analistas y estructuradores astutos egresados de la Ivy League.

Paso 6:
Una vez que Usted consiguió casi todo el mercado de renta fija y ya no sabe a quien venderle, siga estructurando y quedándose Usted mismo con los papeles. Hágalo sin miedo. No tiemble. Solo falta el detonador de la gran bomba que Usted ha creado: Un rally de tasas al alza. Cuando las tasas empiecen a subir, Usted verá que la cartera de préstamos empieza a perder calidad. Cada día verá como más y más deudores dejan de pagar sus cuotas y su banco necesitará capital que nadie le querrá dar. Felicidades, en este momento Usted se ha transformado en el banquero más boludo de la city.

Alternativa 2
Estimado amigo, si Usted no se quiere complicar la vida, le ofrecemos la Alternativa 2. Es muy sencilla. Lo único que Usted tiene que saber es como funciona un Credit Default Swaps (CDS).

Un CDS es un instrumento por el cual Usted recibe un pago a cambio de comerse el riesgo de un papel determinado o de un portfolio determinado en caso de default.

Por ejemplo: Supongamos que su amigo tiene un bono un poco riesgoso. Usted decide venderle un CDS a su amigo sobre ese bono. Eso significa que Usted recibirá pagos periódicos pero, a cambio, si ese bono entra en default Usted se quedará con el bono y le tendrá que pagar a su amigo el 100% del valor nominal del bono. Parecido al seguro del auto. Usted paga y si choca va con su auto y le pagan el arreglo. Acá, Usted estaría actuando como la aseguradora. Si hay default, Usted paga.

Pero ¿Cómo quebramos nuestro banco con este instrumento? Facilísimo: Venda muchos CDS sobre carteras de préstamos sin mirar si el deudor de esos préstamos es el estado Suizo o su Tía Margarita, Usted venda sin calcular bien las primas. En este caso, lo único que tiene que esperar es que las carteras de préstamos empiecen a caer por los motivos detallados anteriormente. También para potenciar la quiebra le podemos recomendar que si realiza la Alternativa 1, use como contrapartida para comprar el seguro, algún banco amigo que le devolverá el favor con las estructuras que su banco amigo está armando. De modo tal que al final, entre Usted y su amigo se repartan una parte importante del mercado de CDS. Quizás el tercer gran jugador de los CDS también tambalee. Saludos
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