Sacar un crédito no es algo que se decida de un día para el otro. Pero aún después de tomar la decisión, todavía queda un largo camino por recorrer. La idea de tener que comparar entre varias entidades y analizar cuáles son las mejores ofertas resulta un poco confusa para la mayoría. Ante el universo de opciones, muchos se marean y terminan aceptando condiciones que no comprenden del todo bien o que, incluso, desconocen al momento firmar el prestamo.Quizá la recomendación madre es la de preguntar siempre el Costo Financiero Total (CFT) y no sólo la tasa de intrés nominal anual(TNA).
De echo, las entidades financieras están obligadas a exponer en pizarras información tanto sobre las tasas de interés ofrecidas como el costo financiero total.
El CFT está compuesto por la tasa de interés nominal anual (TNA) y por todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos.Estos cargos pueden ser periódicos, por una única vez, un monto fijo o una tasa calculada sobre el monto del préstamo, el capital adeudado o la cuota.Si bien la TNA es una variable importante, cuando se eligen alternativas de financiación es mejor comparar los CFT, ya que al incluir los costos adicionales en el cálculo, una TNA baja puede traducirse en un mayor CFT si estos son mayores.
El Banco Central establece ciertos conponentes del CFT entre ellos se encuentran los siguientes:
* La TNA, dados el número de cuotas, la periodicidad y el sistema de amortización, determina la cuota “pura”.
* La TNA, dados el número de cuotas, la periodicidad y el sistema de amortización, determina la cuota “pura”.
* Gastos de evaluación del cliente que solicita el préstamo.
* Gastos de evaluación de los solicitantes de las financiaciones.
* Gastos de contratación de seguros (de vida, de incendio, etc.).
* Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
* Erogaciones por envío de avisos de débito y otras notificaciones.
* Gastos de evaluación de los solicitantes de las financiaciones.
* Gastos de contratación de seguros (de vida, de incendio, etc.).
* Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
* Erogaciones por envío de avisos de débito y otras notificaciones.
Ademas el BCRA fijo 10 claves a tener en cuenta para pedir prestamos personales, estas son:
1.La tasa de interés no es el unico dato a tener en cuenta para elegir un préstamo. Al costo de la tasa deben sumarse los gastos adicionales y el seguro de vida, de lo que resulta el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un prestamo y es el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades.
2. Se puede optar entre una tasa de interés que se mantenga estable a lo largo del préstamo (tasa fija) o que varíe periódicamente (tasa variable). En este último caso, el cliente debe conocer cuál será el parámetro para ajustarla.
3. Si la entidad percibe gastos de administración, se debe analizar cuál es el costo y cómo se aplica (en porcentaje de la cuota, en porcetaje del saldo de deuda o un monto fijo, etc.)
4. También se debe analizar si la entidad cobra gastos de otorgamiento.
5. Si el préstamo incluye la contratación de un seguro de vida, se debe analizar de qué forma es cobrado por la entidad. Según la ley, el cliente tiene derecho a elegir entre tres diferentes aseguradoras.
6. Si el tomador del préstamo es consumidor final deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que impactará en la cuota
7. Si el préstamo contempla la posibilidad de una cancelación anticipada, parcial o total, es conveniente conocer cual es su costo.
8. Algunas entidades financieras obligan a contratar productos adicionales junto con el préstamo (cajas de ahorro, cuentas corrientes, tarjetas de crédito). A la hora de decidir, su costo debe añadirse al de la cuota
9. Muchas entidades financieras ofrecen ventajas para sus clientes con "cuentas-sueldos". Estos beneficios deben contemplarse en la comparación con otras entidades.
10. Todas las condiciones informadas por la entidad financiera al momento de ofrecer el préstamo deben figurar en el contrato. Es importante revisarlo minuciosamente, con el fin de evitar firmar cláusulas sobre las que el cliente no tiene conocimiento.
1.La tasa de interés no es el unico dato a tener en cuenta para elegir un préstamo. Al costo de la tasa deben sumarse los gastos adicionales y el seguro de vida, de lo que resulta el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un prestamo y es el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades.
2. Se puede optar entre una tasa de interés que se mantenga estable a lo largo del préstamo (tasa fija) o que varíe periódicamente (tasa variable). En este último caso, el cliente debe conocer cuál será el parámetro para ajustarla.
3. Si la entidad percibe gastos de administración, se debe analizar cuál es el costo y cómo se aplica (en porcentaje de la cuota, en porcetaje del saldo de deuda o un monto fijo, etc.)
4. También se debe analizar si la entidad cobra gastos de otorgamiento.
5. Si el préstamo incluye la contratación de un seguro de vida, se debe analizar de qué forma es cobrado por la entidad. Según la ley, el cliente tiene derecho a elegir entre tres diferentes aseguradoras.
6. Si el tomador del préstamo es consumidor final deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que impactará en la cuota
7. Si el préstamo contempla la posibilidad de una cancelación anticipada, parcial o total, es conveniente conocer cual es su costo.
8. Algunas entidades financieras obligan a contratar productos adicionales junto con el préstamo (cajas de ahorro, cuentas corrientes, tarjetas de crédito). A la hora de decidir, su costo debe añadirse al de la cuota
9. Muchas entidades financieras ofrecen ventajas para sus clientes con "cuentas-sueldos". Estos beneficios deben contemplarse en la comparación con otras entidades.
10. Todas las condiciones informadas por la entidad financiera al momento de ofrecer el préstamo deben figurar en el contrato. Es importante revisarlo minuciosamente, con el fin de evitar firmar cláusulas sobre las que el cliente no tiene conocimiento.
El CFT debe analizarse para cada caso, porque hay factores que varían según cada persona. Por ejemplo, la edad del cliente determina una variación debido al seguro que paga. Los costos de envío de la documentación, los antecedentes del cliente y los costos de averiguación de esos antecedentes, o el menor riesgo que tiene el préstamo por la presentación de una garantía, son ejemplos de factores que hacen variar el costo final del préstamo. El plazo, el monto, el sistema de amortización, y el cobro o la exención de cargos, son otros elementos que determinan el CFT.
En síntesis, el CFT es el resultado de todas las pautas y los gastos que se fijen en la relación entre el banco y el cliente. La diferencia de CFT entre préstamos refleja, además de eventuales diferencias de costo, condiciones particulares de la operatoria o del propio cliente. Por esta razón, el Banco Central incluyó en el regimen de Transparencia préstamos “tipo” (personales, hipotecarios y prendarios) para ofrecer al público información sobre un producto homogéneo que permita una efectiva comparación.
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